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汽車金融在監(jiān)管中合規(guī)，方可生存。

“汽車金融公司從來不是被行業(yè)競爭對手打敗，都是因為風控沒有做好，被自己滅掉。”近日，某資深行業(yè)人士對我們感慨。

10月23日，銀保監(jiān)會、發(fā)改委、工信部等九部門聯(lián)合印發(fā)《關于印發(fā)融資擔保公司監(jiān)督管理補充規(guī)定的通知》(以下簡稱《補充規(guī)定》)。《補充規(guī)定》提到，未經監(jiān)督管理部門批準，汽車經銷商、汽車銷售服務商等機構不得經營汽車消費貸款擔保業(yè)務，已開展的存量業(yè)務應當妥善結清。

國內汽車金融行業(yè)發(fā)展至今20多年，經過萌芽、爆發(fā)、調整、振興四個階段之后，從2008年起已經進入多元化競爭階段。2016年中國汽車金融進入萬億元級別時代，億歐智庫在《2019中國汽車金融行業(yè)研究報告》中預測中國汽車金融市場規(guī)模將于2020年達到2.4萬億元。

“浮躁”暴露風控短板

面對汽車金融萬億級藍海市場的誘惑，行業(yè)就開始浮躁，本該普惠的汽車金融服務，充滿了套路。今年4月，西安奔馳女車主維權事件撕開了汽車金融服務過程中潛規(guī)則收費的瘡疤，早在2012年，銀監(jiān)會出臺《關于整治銀行業(yè)金融機構不規(guī)范經營的通知》，規(guī)定金融機構不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理的中間業(yè)務和其他金融服務，從而收取費用。

10月21日，51信用卡因為委托外包催收公司涉嫌暴力催收尋釁滋事，遭到有關部門調查，此事再一次將金融行業(yè)頂上輿論的風口浪尖。同日，最高法、最高檢、公安部及司法部聯(lián)合印發(fā)了《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的通知，對違反國家規(guī)定，未經監(jiān)管部門批準，或者超越經營范圍，以營利為目的，經常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴重的，依照刑法第二百二十五條第(四)項的規(guī)定，以非法經營罪定罪處罰。

嚴監(jiān)管態(tài)勢下的汽車金融行業(yè)，大量違規(guī)操作被抓現(xiàn)行。

自2018年底以來，部分銀行因為違規(guī)辦理汽車分期業(yè)務，監(jiān)管機構的開出了十余張罰單。據悉，銀行涉及汽車金融，高度依賴汽車經銷商和擔保公司，這種獲客模式存在極大的風險隱患。

《金融時報》報道， 僅2018年，行業(yè)內4家汽車金融公司合計收到了7張總額為255萬元的罰單。從銀行，到汽車金融公司頻遭到罰款，直接暴露出了汽車金融行業(yè)在風險防控、內控管理方面的短板。

汽車金融相關企業(yè)若要避免罰單，即需降低經營過程中各項風險指數。因此，風控在汽車金融行業(yè)中的地位日益凸顯。

風控決定“生死”

企業(yè)為了擴大規(guī)模，放松了前期申請人資料審核，無形中增加了貸款的風險。某行業(yè)人士告訴億歐汽車，相較于互聯(lián)網金融公司，傳統(tǒng)的汽車金融公司會注重風控多一些，而互聯(lián)網金融企業(yè)先追求規(guī)模最大化，再做風控。

今年10月，經營8年的湖南本土汽車金融企業(yè)，弘高融資租賃公司中層管理人員突然接到通知：因公司經營不善，資金周轉困難，業(yè)務停滯，現(xiàn)通知各部門自行組織員工開會，宣布公司進入破產階段。

中國信用體系建設起步晚，個人信用制度和管理體系存在短板，從而加劇了汽車金融風險概率。汽車行業(yè)亂象頻出，其根源在于平臺的風控能力薄弱，缺乏風控意識，直接導致騙貸、借貸逾期等壞賬問題野蠻生長。

當前，中國汽車新車銷量連續(xù)15個月下滑，二手車市場雖然前景遼闊，但是二手車相關檢測規(guī)則模糊，行業(yè)亟待規(guī)范。因此，企業(yè)需保持“居危思危”的態(tài)度，除了在金融消費者權益方面做好信息透明，從行業(yè)趨勢發(fā)展上看，自身應該從源頭做好風控，也是公司降本增效的一種手段。

汽車金融風控主要涉及到風險管理與控制，即在風險的環(huán)境里，將其減至最低，包括風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和風險管理效果評價等環(huán)節(jié)。風險控制將減少風險事件發(fā)生的可能性。

由于汽車金融服務的過程中存在客戶欺詐、身份盜用、車輛估值不準、車輛二抵等風險行為，汽車金融公司在加速擴張的同時，必須在強監(jiān)管背景下，重視自身風險管理，風控能力正決定一家汽車金融企業(yè)的生死存亡。

護城河在哪兒？

國內部分汽車金融公司主要采用相較傳統(tǒng)的風控方式，其流程繁瑣，從資料提交，初步審核，到最后放款、貸后催收，前后有十余項步驟。環(huán)節(jié)冗長，風控水平良莠不齊，自然滋生風險問題，人車大數據風控、車輛在線監(jiān)測等智能風控手段，即可有效解決這些問題。

隨著科技的發(fā)展，金融科技已經開始滲透到包括汽車金融在內的各個細分領域。如今，人工智能、云計算、大數據、區(qū)塊鏈等技術聚合下的金融科技，走出了一大批智能風控企業(yè)，其在汽車金融的應用主要是提高風控水平，處于從純人工時代到智能風控的過渡階段。智能風控正廣泛滲透整個汽車金融產業(yè)鏈，不斷壘砌護城河。

傳統(tǒng)的汽車金融，線下人工是守護第一道風控的關卡。由于人力審核效率低且風控意識弱，甚至一些人員依靠經驗評判風險，難免有大量的“漏網之魚”。利用智能風控技術，可以規(guī)避部分市場下行風險，強化風險管理，避免壞賬和逾期風險，從而降低成本，實現(xiàn)利潤最大化。

基于金融科技，智能風控正在汽車金融貸前、貸中以及貸后發(fā)揮重要作用。在貸前環(huán)節(jié)，通過大數據來優(yōu)化風險模型以提高風險控制能力，在貸中進行提前違約風險預警，優(yōu)化貸款后逾期貸款催收方式，杜絕暴力催款，電話催債等惡劣手段，并收集汽車金融服務流程的信用數據用于下一輪服務征信，形成信用閉環(huán)、輔助二次營銷等。

（來源：億歐智庫）

據中汽協(xié)數據顯示，2019年1-9月，國內汽車累計銷量1837.1萬輛，同比下跌10.3%。車市寒冬下，汽車金融企業(yè)欲從監(jiān)管與汽車銷量下滑的夾縫中存活下來，基于金融科技建立智能風控決策體系顯得尤為重要。

國內汽車金融行業(yè)邁入了多元化發(fā)展階段，頭部效應愈發(fā)顯著。一位不愿透露姓名的行業(yè)知名人士告訴億歐汽車，行業(yè)下行，汽車金融企業(yè)須居危思危。在嚴格的金融監(jiān)管和市場的優(yōu)勝劣汰下，汽車金融行業(yè)已駛入了淘汰賽道。

經過一輪合規(guī)洗牌后，汽車金融企業(yè)兼修內功，在業(yè)務創(chuàng)新的同時，嚴守風控，才能穩(wěn)固自己的產業(yè)護城河。

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