7月，隨著零售滲透率正式突破50%大關，新能源車無疑身處中國車市再次迎來了所謂的里程碑時刻，并且對于燃油車實現了真正意義上階段性銷量的超越。

由此不禁反問，為什么？

答案其實十分簡單，還是由于綜合產品力的趕超。更好的駕乘質感，更高的舒適體驗，更優異的智艙智駕，更低的使用成本，都讓消費者愿意掏出真金白銀為之買單。

可即便如此，依舊不可避免一些“瑕疵”的出現。譬如，相比傳統燃油車，同價位新能源車的保險費用就是高出許多，并且在逐年續保的過程中，往往不降反增，甚至出現被拒之門外的情況，進而引發諸多用戶的抱怨。

至于背后的原因，肯定是多維度的。

什么整車維修成本貴，什么單車換代周期快，什么事故發生頻率高……都讓保險公司不得不提升新能源車的保險費用，來保證自身能夠盈利。反正，匯總下來，如今的新能源車險市場，確實正面臨著供求兩方的困局。

也恰恰基于這樣的背景，我們可以看到，有越來越多的主機廠選擇親自入場，試圖從根本上解決上述亂象。

譬如，目前中國車市的“大魔王”——比亞迪。

交出第一份成績單

“比亞迪進入新能源車險行業，將利用技術、銷售、用戶等方面的積累，在費用節儉、科學理賠等方面，來全方位的賦能。”

本段開篇，首先拋出一段比亞迪董事長王傳福的表態。

實際上，早在今年4月，國家金融監督管理總局曾發布批復稱，同意比亞迪財險在安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西和深圳地區使用全國統一的交強險條款、基礎保險費率和相應的費率浮動系數。

國家金融監督管理總局強調，比亞迪財險應高度重視交強險業務，嚴格執行交強險財務核算、費用分攤、準備金評估、單證及標志管理、系統管控和信息披露等各項制度，加強風險管理，提高服務質量，切實保護被保險人和交通事故受害者的合法權益。

消息一出，立即位于行業中掀起激烈討論。

有分析認為，因為比亞迪擁有大量汽車和車主數據，可以有效實現精準化、合理化的定價和理賠，降低車主保費和車險成本。而國家金融監督管理總局發布批文，已然預示著靴子落地。

殊不知，就在本周，比亞迪財險交出了屬于它的第一份成績單。

根據其發布的二季度償付能力報告顯示，上半年該公司實現保險業務收入6726.23萬元，實現凈利潤1846.20萬元，其中二季度凈利潤603.72萬元。

車險方面，上半年比亞迪財險實現車險簽單保費6739.39萬元，均由直銷渠道貢獻，車險車均保費為4900元。

值得一提的是，上半年比亞迪財險綜合成本率為-1834.03%，綜合費用率為-1424.78%。

對此，其官方在報告中做出解釋，“因公司于2024年5月恢復業務經營，缺少歷史業務轉回，導致本年度已賺保費為負值，進而導致綜合成本率、綜合費用率、綜合賠付率為負值。隨著經營周期的逐步進展，本年新簽保單會逐步實現滿期，指標將逐漸轉變為正值。”

另外，根據相關數據推算，從5月中旬開啟投保至6月末的1個多月內，且投保范圍比較有限的情況下，比亞迪車險出單量達到約1.37萬件，4900元的件均價格，略高于我國新能源車險2023年約4000元的件均水平。

不過，理性客觀的講，車均保費的實際數值，既與車輛風險大小有關，也與車輛實際價值有關，還與車險業務銷售管理成本有關。

比亞迪財險作為新晉選手，目前尚處剛剛起步的階段，所取得的第一份成績單，已經證明其漸漸步入了正軌。

有不少業內人士覺得，“主機廠車對于新能源車的技術、性能等具體情況更加了解也更專業，可以更好地定制車險產品、控制成本。因此，消費者愈發期待比亞迪財險之后能將保費價格繼續打下來。”

當然，可以放心的是，根據王傳福的另一段表態：“比亞迪將進一步降低保險業務中的各項成本和費用，讓新能源車險不但不賠錢，還可以賺錢。”

這位大魔王最終想實現的，一定是企業與用戶之間的“雙贏”。

頭部梯隊必須入場？

看到這里，或許還有讀者對于新能源車險板塊的困局沒有一個清晰的概念，那讓我們繼續用論據說話。

從新能源汽車國家監測與管理平臺的統計來看，去年新能源商業車險的車均保費達4003元，約為傳統燃油車的1.8倍。而根據相關研究機構的預測，今年新能源車均保費將繼續上漲至5001元。

那么，保費高了，保險公司賺到錢了嗎？

答案是否定的。根據中國銀保信（CBIT）發布的《新能源汽車保險市場分析報告》，新能源車的平均保費實際上比燃油車高出大約21%。而新能源車險的賠付率近85%，對于大部分險企來說，該業務板塊都處于盈虧線邊緣，甚至不乏一些公司已經在賠錢賺吆喝。

也正因如此，改變迫在眉睫。

這不，就在近日，積極的信號隨之展現。有商務部相關負責人表示，“將研究推動優化新能源汽車保險費率，推動提高新能源汽車社會化維修服務能力，著力解決群眾購車后顧之憂。”

雖然落地仍需時間，但政府層面已經介入。

同時，除比亞迪之外，多家頭部梯隊成員，無疑同樣正在積極布局車險業務。例如，2023年3月，在匯鼎保險經紀收購工作落地后，蔚來將其在2022年1月成立的蔚來保險經紀注銷，并將匯鼎保險經紀改名為蔚來保險經紀。2022年6月，理想則通過收購銀建保險經紀公司獲得了保險經紀牌照，可以直接開展車輛保險相關業務。

其中，尤為值得關注的，還是——特斯拉。

身為主機廠中掘金車險市場“第一個吃螃蟹”的品牌，早在2019年4月，這家美國新能源車企便在本土通過收購獲得了保險經紀牌照，并率先在加州推出自營車險服務。

2020年8月,特斯拉在中國成立“特斯拉保險經紀有限公司”，注冊資本5000萬元，經營范圍為保險經紀業務，登記地址為中國(上海)自由貿易試驗區臨港新片區江山路5000號二樓，也就是特斯拉上海超級工廠所在地。

不過，十分微妙的是，該公司成立以后，卻遲遲未能拿下保險經紀牌照。而今年3月下旬，被申請簡易注銷。到了4月中旬，企業狀態從存續正式變更為注銷。

可短短4個月后，特斯拉卷土重來。不久前，其保險經紀(中國)有限公司再次成立，注冊資本依舊為5000萬元，經營范圍為保險經紀業務,法定代表人、董事長均為朱曉彤。

如此操作背后展現出的信號，不言而喻。無論承認與否，隨著蛋糕還在變得愈發誘人，新能源車險漸漸成為了主機廠尤其是頭部梯隊“生態鏈”的重要一環。

當然，自營之路，依舊任重而道遠，充滿著種種挑戰。

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