撰文 / 張霖郁編輯 / 劉寶華設計 /趙昊然題圖 / 李   玥

10月19日，有媒體曝光北京兩家4S店違規操作：一家砸了原本沒壞的水箱框架，以此擴大送修車輛的受損范圍，借此獲得保險公司多額的理賠金；另一家是在車輛保養中，維修人員不履行正常流程，用各種暗招，讓車主多掏錢，為不必要的保養項目買單。

圖片來自新京報

事件曝光后，兩家車企都發了聲明，宣布對此事進行調查。上汽大眾立即叫停曝光的經銷店；東風日產取消涉事經銷商星級評價資格，責令限期整改。兩家車企都表示要對全國4S店進行專項檢查。

汽車商業評論由此走訪了多家4S店，得到的部分官方回復是：這種事是個別現象，但有些4S店負責人或售后人員私下告訴汽車商業評論：這種事很正常，大家都這么做。

事故車輛維修，因為不涉及到車主賠付，4S店有時也會配合車主的換新要求，制造事故現場，加大受損程度。也就是說，車主自己有時因為想更換舊配件，會要求4S店造假。

“報道中提到的事件，存在著一個疑問：被砸了水箱框架的這位車主是否知情？”

由此，報道中提到的破壞水箱框架事件，存在著一個疑問：被砸了水箱框架的這位車主是否知情？雖然修理換件等賠付費用與車主無關，由保險公司支付，但車輛每年的出險次數和賠付金額直接決定了下一次的投保優惠折扣。如果4S店在車主不知情的情況下無故加增項目和賠付成本，敏感的車主會意識到。

所以，4S店背著車主單方面加大賠付項目時，一般都不可能是金額太大的零配件。

水箱框架不同車型不同價格。在淘寶上，2017年款之前朗逸的水箱框架是127元，4S店的換件價格在千元左右。如果修水箱框架，對4S店來說，耗時耗力，車主還不一定滿意，最終店里也無利可賺。

一般相對正規4S店的做法是：如果送修車輛配件在事故中確實受損，受損程度在可修可換的模糊邊界，4S店售后人員會盡力用各種理由說服車主換件，或者雙方協商后加增受損程度達到換件標準。

如果車主同意，這件事對雙方其實都有利：4S店增加產值，有錢賺；車主也免費以舊換新了。但這中間，車主還需要衡量的是在增加此次賠付之后，是否會影響自己下一次的投保優惠。

“保險公司因為各種原因，比如工作人員責任心不強、定損現場的取證難度、與4S店微妙的利益關系等原因，保險公司不得不對這些事表示默認。”

在這個過程中，保險公司因為各種原因，比如工作人員責任心不強、定損現場的取證難度、與4S店微妙的利益關系等原因，保險公司不得不對這些事表示默認。

另外有意思的是，保險公司對騙保并沒有明確的處罰舉措。只有當騙保成為事實后，偵辨和調查工作交由公安機關和交警處理，保險公司一般進行配合調查。

4S店和車主的那些操作

“一位匿名車主向汽車商業評論透露，自己車上的很多配件，比如排氣管、車燈等都是通過保險渠道換新的。”

理論上，不涉及第三方的交通事故發生后，在定損現場，保險公司的人必須在場，進行拍照和定損。如果涉及到拆解，配件超過1000元的，有些保險公司比如平安保險會要求在有監控的環境下進行。

零配件是換還是修？如果車主在現場，一般由車主主導決定。車主如果不在現場，由保險公司的工作人員決定。“如果4S店想要換件不想修，他們只有慫恿車主，說這個東西修的話會有什么什么影響諸如此類的話術，但他們本身不能主導保險公司。我們的原則是能修復的修復，不能修復的才換。”一位保險公司的工作人員說。

4S店開出零配件換修清單，由保險公司審核。在可修可換的模糊地帶，4S店也可與保險公司協商，比如某個配件的修復難度或其他實際情況。當車輛維修結束，事故比較嚴重的車輛，保險公司工作人員需要到門店復勘，新舊配件拍照比對，確認都已按約定進行維修。復勘之后的1-2天工作日內，保險公司把理賠的錢打到4S店賬上。

在這個過程中，4S店可以做手腳的地方一般在定損前。“比如大燈的某一個零件壞了，保險公司讓你修，但這個修復比較麻煩，很難修，我們就沿著撞擊的著力點直接鑿穿，燈槍就破了，破了就可以換件”，一位4S店的維修人員說。

另外，在修理過程中，有些地方仍用舊件修復，但報給保險公司是換件。“外面小的汽修廠會這么做，4S店一般不會這么做。”這位維修人員說。

為了追求收益，4S店的原則基本是能換不修。“誰有那么多時間修啊！修的效率很低，也沒有什么利潤。如果不是交通事故，一般配件是不會壞的。我們店里基本上都是換件，修的話，都拿出去送修，或到保險公司指定店里去修。”

另一邊，一位匿名車主向汽車商業評論透露，自己車上的很多配件，比如排氣管、車燈等都是通過保險渠道換新的。

四年前，他覺得自己別克英朗的排氣管長期使用后破損了，需要換件。當時找了店里認識的一名售后人員，這位售后就幫他制造了一個事故現場，“具體怎么做的，我沒有看見，但他們把排氣管撞壞了，之后走的保險。我這輛車的很多舊件比如保險杠都是通過這種方式換的。那時，很多保險人員都常駐在4S店，售后和他們非常熟，大家都心照不宣。”這位匿名車主說。

這樣的情況，隨著2017年第二次車險費改的執行頻率開始降低，這位車主說：“因為你當年出事故的次數和賠付金額越高，第二年的保費就交得越多。”他覺得不劃算。

保險公司的無奈

“如果有人要有心碰撞一個東西或制造一個交通事故，對保險公司來說，我們沒有能力判斷你是不是主觀故意，這個超出我們的范圍了。”

對于保險公司而言，車險是財產險公司的主要保費來源，各家占比不同，一般在80%左右。

從保險公司的角度來說，判斷零部件修還是換，他們是有標準的，保險公司不會明明修不了還讓4S店修。“這個畢竟是有專業性的。當保險公司說可以修復時，4S 店其實是沒有辦法反駁的，但4S店為了簡化維修過程，增加盈收，當然希望全部都是換件。” 一位央企保險公司的高層這樣說。

“你說的這種事，每天都發生在眼皮底下，只是你們媒體不知道而已。如果有人要有心碰撞一個東西，或制造一個交通事故，比如找一個地方把保險杠撞壞了，對保險公司來說，我們沒有能力判斷你是不是主觀故意，這個超出我們的范圍了。所以，一般只能默認。這種事件基本是通過舉報發現。” 這位高層說。

保險公司能采取的措施是要求工作人員出現在第一現場，有了第一現場，4S店或車主想要擴大損失就不太可能了。但這在實操中，很難實現。因為一名工作人員一天平均要接7、8個案子，如果每個案子都去現場的話，可能性很小。

在車險的騙保事件中，保險公司比較容易判斷的是酒駕。通過報案時間、現場時間的不一致性，還有事發時間是否在敏感時間段，所謂敏感時間段，是保險公司內部認定的幾個容易出現酒駕的時間段。

另外，各大4S店是保險公司車險業務的一個重要渠道。換句話說，保險公司要依靠4S店賣保險。

“但我們和4S店的關系，不是強利益關系。不是他有好處，我也有好處。在銷售端，他幫我們賣保險，我們的確同時獲益，但在售后理賠這一端，我們和他的利益關系是有沖突的，他好了，我們就倒霉了。只能說保險公司盡最大能力避免出現這些情況。”

“也因為與4S店有這層微妙的關系，當我們發現這些事件以后，在處理方式上，的確不會一本正經去報案，可能就是說兩句教育一下，不再深究，我們這邊也就不多賠付給店里。主要也是因為我們沒有依據。但在實操和工作流程上，我們還是有很多動作禁止4S店有類似行為的”，這位高層說。

新的車險費改已經在9月19日正式執行。這次費改在費率基本不變的前提下，加入了其他險種，這也意味著車主花同樣的錢，享受更多的保險項目。對保險公司來說，賠付的概率提升了，他們的利潤空間也由此下降。

“新的費改測算以后，賠付率預計達到85%，以前是65%左右，這樣我們的盈利壓力變大了。”這位高層說。

這就是說，羊毛逐漸變少，大家還都去薅羊毛嗎？

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